Danni ai Beni

I rischi property sono quelli collegati ad eventi che possono portare alla perdita per distruzione o deterioramento dei beni fisici aziendali. Il mancato utilizzo di detti beni nel periodo necessario per la ricostruzione e la sostituzione dei beni distrutti o danneggiati rappresenta un ulteriore potenziale danno possibile per l’azienda che in gergo assicurativo viene definito danno da interruzione d’esercizio. Sia i danni diretti che i danni da interruzione possono essere assicurati, tuttavia a seguito di un sinistro importante ed a una fermata prolungata dell’azienda, possono intervenire altri tipi di danni (in gergo detti “consequenziali”) in particolare le perdite di clienti e di quote di mercato legate al disservizio causato durante la fase di fermo. Questo tipo di danni sono difficilmente assicurabile e quindi l’attività di trattamento dei rischi è fondamentale.
La valutazione dei rischi è legata alle specifiche attività dell’azienda, alle caratteristiche degli impianti, al territorio in cui è collocata l’attività. Esiste un’ampia area di intervento per ridurre e prevenire parte dei rischi o proteggere i beni in caso di sinistro. Questa attività risulta più agevole in fase di progettazione di nuovi stabilimenti, ma anche in una fase successiva l’adozione di misure intelligenti anche non particolarmente costose può comportare significative riduzioni di rischio. Adeguati sistemi di protezione influiscono sensibilmente sull’entità degli eventuali danni, i sistemi di prevenzione permettono invece di ridurre statisticamente la frequenza degli eventi. L’adozione di sistemi di prevenzione-protezione consente di ridurre i potenziali costi legati ai danni e permette un più agevole ed economico trasferimento alle compagnie d’assicurazione. Nel caso dei rischi property va prestata una particolare attenzione alla valutazione dei cespiti (appraisal) che può essere eseguita direttamente con le risorse aziendali o delegata ad una società specializzata. Nel secondo caso la stima preventiva consente di non dover discutere sui valori assicurati in fase post-sinistro e quindi avere la certezza del valore di risarcimento e tempi di perizia più snelli. La struttura della polizza sarà del tipo All-risks con inserimento di garanzie specifiche legate al contesto produttivo. Una garanzia da non sottostimare è la “ricorso terzi da incendio” che pur operando a massimale va commisurata al contesto in cui si trova l’azienda ed alla possibilità di innesco nei confronti delle attività circostanti.